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我國中小企業(yè)信用擔保體系與運行機制研究

2011年05月15日16:30

  山東農(nóng)業(yè)大學王家傳教授主持的國家社會科學基金項目《我國中小企業(yè)信用擔保組織運行障礙實證分析及制度創(chuàng)新研究》(批準號為03BJL022),最終成果為同名專著。課題組主要成員有:王傳東、董繼剛、張樂柱、姜愛萍、李現(xiàn)實、王苛荔、梁長征、李俊麗。

  這一研究成果采用實證調(diào)研與綜合分析法,首先歸納分析了我國中小企業(yè)信用擔保組織的產(chǎn)生背景及發(fā)展現(xiàn)狀,深入剖析了它們運行中的障礙因素及制度環(huán)境,在借鑒世界各國和地區(qū)中小企業(yè)信用擔保機構發(fā)展經(jīng)驗的基礎上,提出了科學構建我國中小企業(yè)信用擔保組織體系框架及其運行機制的政策性建議。

  一、我國中小企業(yè)信用擔保組織的背景及發(fā)展現(xiàn)狀分析

  該成果分析了我國中小企業(yè)信用擔保組織的產(chǎn)生背景,回顧了中小企業(yè)信用擔保組織的發(fā)展歷程,在實證分析中小企業(yè)信用擔保組織運行現(xiàn)狀的基礎上,指出了信用擔保業(yè)是疏通我國中小企業(yè)融資渠道的現(xiàn)實選擇。其中,重點歸納了當前我國中小企業(yè)信用擔保組織的三種試點模式:政策性擔保、互助性擔保和商業(yè)性擔保。同時,總結了當前我國政府對信用擔保組織的三種風險補償機制:僅對政策性擔保機構建立補償機制、專門針對互助性擔保機構建立補償機制以及地方財政對所有擔保機構建立補償機制。

  二、我國中小企業(yè)信用擔保組織運行的障礙因素及制度環(huán)境剖析

  近幾年來,我國中小企業(yè)信用擔保體系已初步形成,并對緩解中小企業(yè)融資的困難,推動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是,隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的深入,現(xiàn)有的國內(nèi)各級政府主導以及其他經(jīng)濟主體構建的各類中小企業(yè)信用擔保組織,部分甚至占多數(shù)的組織機構在試點運行中徒有虛名,沒有發(fā)揮其功能績效,行業(yè)主管與自律管理體制缺失,經(jīng)營(風險)管理與運行中存在著許多障礙。其一,政府與中小企業(yè)信用擔保機構的關系沒有理順。各級政府對中小企業(yè)信用擔保認識不一致,缺乏有效的宏觀管理措施,由此造成信用擔保盲目發(fā)展,沒有形成合力,補償力度不夠,行政干預突出等問題;其二,中小企業(yè)信用擔保機構與協(xié)作銀行的權利與義務不匹配;其三,中小企業(yè)信用擔保機構運作不規(guī)范;其四,中小企業(yè)信用形象不佳,不確定因素多,制約了信用擔保業(yè)務的拓展;其五,中小企業(yè)信用擔保體系建設缺乏整體規(guī)劃,各地發(fā)展不平衡,自律組織與監(jiān)管部門缺失;其六,社會誠信環(huán)境不佳;其七,有關信用擔保的法律法規(guī)建設滯后。

  三、世界各國和地區(qū)中小企業(yè)信用擔保組織發(fā)展的經(jīng)驗及啟示

  該成果主要對日本、韓國、美國、德國、臺灣等具有代表性的國家和地區(qū)的中小企業(yè)信用擔保組織體系構建及運行經(jīng)驗進行了比較研究。得出如下啟示:第一,政府在中小企業(yè)信用擔保體系中處于主導地位。第二,各國中小企業(yè)信用擔保計劃目標明確,重點支持那些通過正常渠道不能獲得融資、又有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)。第三,普遍建立了分散和規(guī)避風險的機制。第四,金融機構積極參與中小企業(yè)信用擔保計劃,并與擔保機構建立長期穩(wěn)定的合作關系。第五,充分發(fā)揮中介作用,以擔保為平臺為中小企業(yè)提供綜合性服務。第六,信用擔保的相關法律制度健全。

  四、科學構建我國中小企業(yè)信用擔保組織體系及制度框架

  按照《中小企業(yè)促進法》和國家推動建立社會信用體系的總體要求,立足國情,緊密聯(lián)系我國經(jīng)濟體制改革的進程,借鑒發(fā)達國家和地區(qū)信用擔保業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗,該成果提出了科學構建我國中小企業(yè)信用擔保組織體系及制度框架?傮w設想是:在我國有計劃、有步驟地建立以政策性擔保為主體,互助性擔保為輔助,商業(yè)性擔保積極參與的能夠有效控制、分散和化解風險的多元化信用擔保體系。

  第一,政策性擔保:中小企業(yè)信用擔保體系的主體。研究認為政策性擔保機構應以。ê灾螀^(qū)、直轄市,下同)轄區(qū)為單位組建,重新整合各級財政出資的中小企業(yè)信用擔保資金、住房置業(yè)擔保資金以及下崗失業(yè)人員小額貸款擔保資金,共同組建一支專業(yè)擔;,采用事業(yè)法人經(jīng)營形式。國家應整合現(xiàn)有的相關法律,制定專門規(guī)范政策性擔保的《中小企業(yè)信用擔保法(管理辦法)》。同時,為了統(tǒng)一管理服務于中小企業(yè)的資源,建議由國家發(fā)改委中小企業(yè)司及下屬部門作為行業(yè)監(jiān)管機構。其資金來源以政府出資為主,同時吸收其他機構、團體的捐贈或資助。商業(yè)銀行可按特定貸款余額的一定比例向擔保機構資助。對于其資金運用,我們建議在政策性擔保資金中,實物資產(chǎn)所占比例不能超過25%,其余資金只能用于銀行存款。同時,政策性擔保業(yè)務應規(guī)范至三大基本定位:一是信用擔保業(yè)務,直接緩解中小企業(yè)融資難問題;二是信用征集管理,間接疏通中小企業(yè)融資渠道;三是小額度服務,與銀行“大客戶、大企業(yè)”的定位互補。業(yè)務拓展應嚴格限定在兩方面:一是為中小企業(yè)開展業(yè)務提供信用擔保、信用管理和咨詢等;二是其它政策性擔保業(yè)務。

  第二,互助性擔保:中小企業(yè)信用擔保體系的補充。根據(jù)對中小企業(yè)互助性擔保實踐的認識,我們認為,互助性擔保宜采用完全由民間出資組建的模式,具體可在當?shù)卣姆e極倡導下,由當?shù)氐墓ど搪?lián)作為發(fā)起人,金融機構積極協(xié)助,會員企業(yè)互助聯(lián)合、小額入股,自我服務、自擔風險、自我管理,其機構的法律形式應該為社團法人,而不是企業(yè)法人,名稱一般為“某某擔保協(xié)會”。當?shù)卣畱斒侵行∑髽I(yè)互助性信用擔保的監(jiān)管者和服務者,側(cè)重于提供良好的外部環(huán)境,不要干涉它們的正常經(jīng)營活動。

  第三,重新定位:商業(yè)性擔保的規(guī)范與發(fā)展。從各國信用擔保業(yè)發(fā)展實踐而言,該類擔保機構的職能不適宜中小企業(yè)信用擔保業(yè),其使命僅為一定時期的拾遺補缺角色。在目前我國政策性擔保、互助性擔保機構一時難以有效滿足中小企業(yè)擔保需求的情況下,有必要積極鼓勵商業(yè)性擔保積極參與。建議商業(yè)性擔保作為經(jīng)營信用的企業(yè),應當納入非銀行金融機構體系,由銀監(jiān)局負責統(tǒng)一監(jiān)管;有必要大幅度提高商業(yè)性擔保機構市場準入的門檻;重新修訂《擔保法》,重視對專業(yè)擔保人權益的保護。

  在上述分析的基礎上,重點構建了中小企業(yè)信用擔保業(yè)可持續(xù)運營的兩大機制:一是擔保風險的防范機制;二是政府對擔保機構的補償機制。

  五、完善中小企業(yè)信用擔保機構運行機制的政策性建議

  第一,充分發(fā)揮政府職能,促進中小企業(yè)信用擔保業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。各級政府應該充分認識到中小企業(yè)信用擔保的重要性,抓住政策性擔保機構試點契機,立足國情,統(tǒng)籌規(guī)劃,科學設計我國中小企業(yè)信用擔保機構運行機制,為擔保業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎。第二,妥善處理信用擔保機構與金融機構的關系。即根據(jù)“風險共擔,利益共享”的原則,樹立比例擔保的觀念。第三,擔保機構要內(nèi)強素質(zhì),外塑形象,完善內(nèi)控機制。建議以信用擔保機構為主建立中小企業(yè)信用平臺,同時,在全國范圍內(nèi)組建以省擔;馂闀䥺T的中國中小企業(yè)信用擔保協(xié)會,促進擔保機構的交流和溝通,完善行業(yè)自律制度。第四,加強社會信用體系的建設。第五,盡快出臺有關中小企業(yè)信用擔保的法律法規(guī)。
(責編:陳葉軍)
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